Renter og avdrag

Styringsrenten har gått kraftig opp de siste to årene, og medført høyere lånekostnader. Selv om den samlede gjeldsgraden går ned i årets undersøkelse, er den fremdeles på et høyt nivå, særlig for de yngste låntakerne.

Kombinasjonen av høyere renter og et høyt gjeldsnivå kan gjøre låntakere mer sårbare for svingninger i inntekt eller uforutsette utgifter. Beregnede rentekostnader de neste tolv månedene som andel av brutto årsinntekt har gått markant opp for nye nedbetalingslån de siste to årene, se figur 16. Samtidig som de beregnede rentekostnadene på boliglån har økt, har avdragsbetalingene sunket. Det henger sammen med at mesteparten av nye nedbetalingslån med pant i bolig er annuitetslån. På slike lån vil økte rentekostnader medføre at avdragsprofilen justeres slik at avdragene reduseres noe på kort sikt. Sammenliknet med 2020 har avdrag på nye boliglån som andel av brutto årsinntekt gått ned med en tredjedel, mens beregnet rentebelastning er nesten tre ganger så høy. Rente- og avdragsbelastningen tiltar med økende gjeldsgrad.

Figur 16

Note: Figuren viser avtalte avdrag og beregnede rentekostnader (forutsatt nedbetalingstid på 30 år) kommende tolv måneder på nye nedbetalingslån med pant i bolig, i prosent av brutto årsinntekt. Renter og avdrag på øvrige lån er ikke inkludert i figuren.

I årets undersøkelse er 6 prosent av lånebeløpet for nye nedbetalingslån innvilget med avdragsfrihet. Denne andelen har samlet sett gått noe ned siden 2017, se figur 17. Andelen nedbetalingslån med kortsiktig avdragsfrihet (under 1 år) har økt marginalt de siste to årene, og er 2 prosent i årets undersøkelse.

Figur 17

Bruken av avdragsfrihet på nye lån er lavest for de yngste låntakerne, og tiltar med økende alder. Bruken er vesentlig høyere blant de eldste låntakerne enn for øvrige låntakere, se figur 18. Det har de seneste årene vært noe høyere bruk av avdragsfrihet for nye lån med pant i ny bolig enn for nye lån med pant i allerede eid bolig.

Figur 18

Den nominelle rentesatsen for nye nedbetalingslån er i gjennomsnitt lavest for de yngste låntakerne, og stiger noe med økende alder, se figur 19. Nedbetalingslån tas i all hovedsak opp med flytende rente. Andelen med fast rente er 2 prosent i årets undersøkelse, omtrent på nivå med i fjor. For nye rammekreditter er det noe mindre forskjeller i nominell rentesats på tvers av aldersgrupper enn for nedbetalingslån.

Figur 19

Låntakere som kommer forholdsvis svakt ut på minst to av indikatorene det er satt krav til i utlånsforskriften, altså gjeldsgrad, belåningsgrad og betjeningsevne, kan anses som særlig utsatte låntakere. Årets undersøkelse viser en nedgang i andelen særlig utsatte låntakere sammenliknet med i fjor, se tilleggsfigur "Særlig utsatte låntakere". Gjennomsnittlig nominell rentesats for lån til de særlig utsatte låntakerne er omtrent på samme nivå som for andre låntakere. Imidlertid har lån til låntakere med både høy belåningsgrad og lav betjeningsevne etter rentestresstesten i gjennomsnitt marginalt høyere nominell rentesats enn øvrige lån.