Svindelstatistikk første halvår 2023

Oppsummering

Betalingstjenestetilbydere, dvs. banker, kredittinstitusjoner og e-penge- og betalingsforetak rapporterer hvert halvår svindelstatistikk til Finanstilsynet. I denne rapporten oppsummeres hovedfunn fra første halvår 2023. 
 
Det samlede tapet for svindel med kontooverføringer og bruk av betalingskort økte fra 354 mill. kroner i andre halvår 2022 til 407 mill. kroner i første halvår 2023, en økning på 53 mill. kroner. Målt som andel av transaksjonsverdien er tapene relativt stabile over tid, fra 0,0013 prosent for hele 2022 til 0,0012 prosent for første halvår 2023. 
 
Tap som følge av svindel er i delt inn både etter betalingstype, og etter hvem som har utstedt svindeltransaksjonen. For førstnevnte viser tallene at tapene økte med 63 mill. kroner til 296 mill. kroner for første halvår 2023 for svindel ved kontooverføringer. For svindel med betalingskort ble tapene ble redusert med 10 mill. kroner til 111 mill. kroner. Når det gjelder utstedelse av transaksjonen økte tapene med 48 mill. kroner til 231 mill. kroner for første halvår 2023 for svindeltransaksjoner ved sosial manipulering. For svindel der svindleren utsteder betalingen økte tapene med 4 mill. kroner til 175 mill. kroner. 
 
Bankene forhindrer en betydelig andel av svindelforsøkene og samlet ble det forhindret tap for kontooverføringer og kortbetalinger på 929 mill. kroner for første halvår 2023.

Rapportering av svindelstatistikk

Etter forskrift om systemer for betalingstjenester § 2 skal banker, kredittinstitusjoner, e-pengeforetak, betalingsforetak og filialer av slike foretak med hovedsete i annen EØS-stat rapportere svindelstatistikk til Finanstilsynet minimum én gang i året. Finanstilsynet har besluttet at foretakenes rapportering om svindel skal skje halvårlig, som er i henhold til det reviderte betalingstjenestedirektivets (PSD2) retningslinjer for svindelrapportering. 
 
Det rapporteres både svindlet beløp og antall svindeltransaksjoner, samt det samlede transaksjonsbeløpet og totalt antall transaksjoner i perioden. I rapporteringen skilles det mellom transaksjoner innenlands, grensekryssende transaksjoner innenfor EØS og grensekryssende transaksjoner utenfor EØS. Med grensekryssende transaksjon menes transaksjon fra betalingskort utstedt i Norge eller norsk konto til en utenlandsk mottaker. Videre inndeles svindeltransaksjonene i tre kategorier basert på om svindleren utsteder betalingen, endrer/modifiserer betalingen eller manipulerer betaleren til selv å initiere betalingen. I tillegg er det rapportert samlet beløp og antall for avvergede svindelforsøk.  
 
Tap knyttet til svindel er uavhengig av om tapet dekkes av kunden selv, betalingstjenestetilbyderen eller brukerstedet når det gjelder kortbetalinger. 
 
Tabell 1.1 viser en oversikt over tap ved svindeltransaksjoner for henholdsvis kontooverføringer og bruk av betalingskort, samt samlede tap per halvår. Tallene viser en fortsatt økning i samlede tap sett mot tidligere halvår, og utgjør en økning på 53 mill. kroner fra andre halvår 2022 til første halvår 2023. 

Tabell 1.1 Tap ved svindeltransaksjoner, hhv. kontooverføringer og bruk av betalingskort. Beløp i millioner kroner

Periode	Kontooverføringer (nettbank m.m.)	Betalingskort (rapportert av kortutsteder)	Samlede tap
H1 2023	296	111	407
H2 2022	233	121	354
H1 2022	162	98	260
H2 2021	158	83	241
H1 2021	188	79	267
H2 2020	130	75	205
H1 2020	225	73	298

Kilde: Finanstilsynet

Målt som andel av samlet transaksjonsverdi, er samlede tap relativt stabile. For første halvår 2023 utgjorde tap ved svindeltransaksjoner 0,0012 prosent, på nivå med fjoråret som var 0,0013 prosent.  

Tap knyttet til misbruk av betalingskort

Svindel med betalingskort er i hovedsak der svindleren utsteder betalingen. Majoriteten av slike hendelser er knyttet til tyveri av kortdetaljer. Tabell 1.2 viser samlede tap knyttet til svindel med betalingskort eid av norske kunder. For første halvår 2023 var det totale tapet ved misbruk av betalingskort 111 mill. kroner, som utgjør 0,019 prosent av total transaksjonsverdi.  
 
Kortutstedere rapporterte at tap grunnet svindel med kortbetalinger utgjorde 109,4 mill. kroner i første halvår 2023. Dette er lavere enn for annet halvår 2022, men høyere enn for første halvår 2022. I tillegg kommer tap på 1,6 mill. kroner gjennom urettmessig bruk av betalingskort for kontantuttak.

Tabell 1.2 Tap ved misbruk av betalingskort for henholdsvis kontantuttak og kortbetaling. Beløp i millioner kroner

Betalingskort		H1 2021	H2 2021	H1 2022	H2 2022	H1 2023
Totalt	Samlet transaksjonsbeløp	451 625	534 074	511 103	550 305	579 387
	- Hvorav svindel	79,4	82,6	98,2	120,9	111,0
	Svindel i prosent	0,018	0,015	0,019	0,022	0,019
Kontantuttak	Samlet transaksjonsbeløp	15 219	21 445	18 843	22 984	17 244
	- Hvorav svindel	0,8	2,0	1,5	1,9	1,6
	Svindel i prosent	0,005	0,009	0,008	0,008	0,009
Kortbetalinger initiert elektronisk og ikke elektronisk	Samlet transaksjonsbeløp	436 406	512 629	492 260	527 320	562 143
	- Hvorav svindel	78,6	80,6	96,7	119,0	109,4
	Svindel i prosent	0,018	0,016	0,020	0,023	0,019

Kilde: Finanstilsynet 

Tap ved betalingskorttransaksjoner fordelt på transaksjoner i Norge, grensekryssende transaksjoner innen EØS, grensekryssende transaksjoner utenfor EØS og totalt, samt andelen som er initiert henholdsvis ikke-elektronisk og elektronisk, fremgår av tabell 1.3. Tap ved kortbetalinger som ikke er initiert elektronisk, utgjorde i første halvår 2023 8,3 mill. kroner av det samlede tapet på 109,4 mill. kroner. Betalingene som ikke er initiert elektronisk er korttransaksjoner der informasjon fra betalingskortet er kommunisert fra kjøper til selger over telefon eller via e-post. 

Tabell 1.3 Verdi av transaksjoner og svindeltransaksjoner ved betaling med betalingskort rapportert av kortutsteder fordelt på region. Tall for første halvår 2023. Beløp i millioner kroner

Betalingskorttransaksjoner (verdi)	Transaksjoner i Norge	Grensekryssende transaksjoner i EØS	Grensekryssende transaksjoner utenfor EØS	Totale transaksjoner
Kortbetalinger
Totalt	370 006	173 390	18 747	562 143
- Hvorav svindel	5,0	75,5	28,9	109,4
Svindel i prosent	0,001	0,044	0,154	0,019
Hvorav initiert ikke-elektronisk:
Totalt	2 743	5 976	1 479	10 198
- Hvorav svindel	0,1	4,8	3,5	8,3
Svindel i prosent	0,002	0,080	0,234	0,082
Hvorav initiert elektronisk:
Totalt	367 262	167 415	17 268	551 945
- Hvorav svindel	4,9	70,7	25,4	101,1
Svindel i prosent	0,001	0,042	0,147	0,018

Kilde: Finanstilsynet 

Figur 1.1 viser tap ved kortbetalinger fordeling pr. region over tid. Figuren viser at tapene er størst for grensekryssende transaksjoner innenfor EØS hvert halvår, samt at det har vært en nedgang i tapene ved bruk av betalingskort i Norge og utenfor EØS i første halvår 2023 sammenlignet med andre halvår 2022. 

Figur 1.1 Tap ved svindel knyttet til kortbetalinger fordelt på region. Beløp i millioner kroner

Kilde: Finanstilsynet

Figur 1.2 viser tap ved kortbetalinger som andel av transaksjonsverdi fordelt på transaksjoner i Norge, grensekryssende transaksjoner innen EØS, grensekryssende transaksjoner utenfor EØS og totalt. Figuren viser at samlede tap som andel av transaksjonsverdi de siste halvårene er relativt stabil. Videre framgår det at tapene i prosent av totale kortbetalinger er størst for grensekryssende transaksjoner utenfor EØS, men at andelen har sunket de siste halvårene.

Figur 1.2 Tap ved svindel i andel av total kortbetalinger fordelt på region

Kilde: Finanstilsynet

Utviklingen i svindeltransaksjoner med betalingskort kan, i tillegg til å måles i volum, også måles i antall transaksjoner. Tabell 1.4 viser antall betalingskorttransaksjoner fordelt på transaksjoner i Norge, grensekryssende transaksjoner innen EØS, grensekryssende transaksjoner utenfor EØS og totalt. Samlet ble det gjennomført rundt 1,4 mrd. betalinger med kort i første halvår 2023. Av disse var 66 000 transaksjoner svindel, som utgjør 0,005 prosent. Andelen svindeltransaksjoner er størst ved grensekryssende transaksjoner utenfor EØS og utgjør 0,07 prosent.  

Tabell 1.4 Antall transaksjoner og svindeltransaksjoner med betalingskort rapportert av kortutsteder. Fordelt på region. Tall for første halvår 2023 

Betalingskorttransaksjoner (antall)	Transaksjoner i Norge	Grensekryssende i EØS	Grensekryssende utenfor EØS	Total
Totalt	982 423 938	413 192 959	29 510 979	1 425 127 876
- Hvorav svindel	3 147	41 752	21 175	66 074
Svindel i prosent	0,0003	0,0101	0,0718	0,0046

Kilde: Finanstilsynet 

Det framgår av tabell 1.5 at andelen svindeltransaksjoner med betalingskort er stabil over tid.

Tabell 1.5 Antall transaksjoner og svindeltransaksjoner med betalingskort rapportert av kortutsteder. Utvikling over tid 

Betalingskorttransaksjoner (antall)	H1 2021	H2 2021	H1 2022	H2 2022	H1 2023
Totalt	1 145 806 655	1 407 372 388	1 288 316 008	1 337 838 175	1 425 127 876
- Hvorav svindel	69 602	79 567	71 872	84 530	66 074
Svindel i prosent	0,006	0,006	0,006	0,006	0,005

Kilde: Finanstilsynet 

Tap knyttet til kontooverføringer

Svindel med kontooverføringer uføres av svindleren hvor vedkommende utsteder eller modifiserer betalingen, eller manipulerer betaleren til selv å initiere betalingen. Tallene viser samlede tap knyttet til svindel ved kontooverføringer fra konti i norske banker de siste halvårene. 
 
Tap ved kontooverføringer utgjorde 295,9 mill. kroner i første halvår 2023, se tabell 1.6. Dette utgjør en økning på 62,8 mill. kroner sammenliknet med andre halvår 2022, som er på om lag samme nivå som økningen for foregående periode. Målt i andel av totale kontooverføringer er svindeltap på nivå med tidligere.  

Tabell 1.6 Transaksjoner og svindeltransaksjoner – kontooverføringer. Beløp i millioner kroner 

Kontooverføringer	H1 2021	H2 2021	H1 2022	H2 2022	H1 2023
Totalt	19 156 337	16 568 574	22 207 486	23 883 650	32 060 240
- Hvorav svindel	187,8	158,6	161,8	233,1	295,9
Svindel i prosent	0,0010	0,0010	0,0007	0,0010	0,0009

Kilde: Finanstilsynet 

Selv om det var en oppgang i tap ved svindel med kontooverføringer i kroner, holder tapene i prosent av samlet transaksjonsbeløp seg relativt konstant, se figur 1.3. Figuren viser at tap ved grensekryssende kontooverføringer innen EØS og grensekryssende kontooverføringer utenfor EØS i prosent av transaksjonsbeløp har økt de to siste halvårene, mens den for tap ved transaksjoner i Norge er relativt stabil.

Figur 1.3 Tap ved svindel i andel av totale kontooverføringer fordelt på region

Kilde: Finanstilsynet 

Figur 1.4 viser tapene i mill. kroner fordelt på kontooverføringer i Norge, grensekryssende kontooverføringer innen EØS og grensekryssende kontooverføringer utenfor EØS. Figuren viser at tap knyttet til svindel ved kontooverføringer i Norge øker mer enn tap ved grensekryssende kontooverføringer. En årsak til dette er trolig raskere gjennomføring av transaksjoner innlands (Straksbetaling). Imidlertid viser figur 1.3 at tapene i prosent av totale kontooverføringer er størst for grensekryssende kontooverføringer utenfor EØS.

Figur 1.4 Tap knyttet til kontooverføringer fordelt på regioner. Beløp i millioner kroner

Kilde: Finanstilsynet 

Tabell 1.7 viser svindeltransaksjoner ved kontooverføringer for første halvår 2023 fordelt på regioner og totalt, samt ulike typer av gjennomført svindel. Tabellen viser at tapene for alle regionene er størst der svindler manipulerer betaleren til å utstede kontooverføringen. 

Tabell 1.7 Transaksjoner og svindeltransaksjoner – kontooverføringer første halvår 2023. Beløp i millioner kroner 

Kontooverføringer	Transaksjoner i Norge	Grensekryssende i EØS	Grensekryssende  utenfor EØS	Totalt
Totalt	27 647 060	3 479 895	933 285	32 060 240
- Hvorav svindel	150,4	91,9	53,6	295,9
Svindel i prosent	0,0005	0,0026	0,0057	0,0009
Hvorav ulike typer svindler
- Svindleren utsteder betalingen	42,7	14,2	9,4	66,3
- Svindleren modifiserer betalingsordren	0,5	2,8	3,7	7,0
- Svindleren manipulerer betaleren til å utstede betalingsordren	107,1	74,8	40,5	222,4

Kilde: Finanstilsynet 

Tap ved svindel gjennom sosial manipulering

Svindel gjennom sosial manipulering defineres ved at svindleren manipulerer betaleren til å utstede en transaksjon. Omfanget av denne type svindel er usikkert blant annet fordi betaleren selv bærer hele eller store deler av tapet og en del svindel av denne typen trolig ikke blir meldt betalingstjenestetilbyderen. Det antas at de faktiske tapene er vesentlig større enn rapportert. Kundene som er svindlet kontakter ofte betalingstjenestetilbyderen (ofte banken) for å få stanset transaksjoner og for å få tilbakeført beløpet. Betalingstjenesteyterne varsler også kunder der de blant annet oppdager gjentagende transaksjoner som er unormale for kunden. 
 
Rapporterte tall på svindel ved sosial manipulering, utgjorde i første halvår 2023 231,3 mill. kroner. Av dette utgjorde svindel med kontooverføringer 222,4 mill. kroner, mens resten er svindel med betalingskort. Økning i tap ved kontooverføringer er betydelig fra første og andre halvår 2022. 

Tabell 1.8 Tap ved svindel som følge av sosial manipulering. Beløp i millioner kroner 

Sosial manipulering, betalingstype	H1 2021	H2 2021	H1 2022	H2 2022	H1 2023
Betalingskort	8,6	8,0	12,0	9,5	8,9
Kontooverføringer	110,3	114,1	95,4	173,4	222,4
Totalt	119,0	122,1	107,4	183,0	231,3

Kilde: Finanstilsynet 

Også en del av tapene ved svindel der svindler initierer betalingen, skjer med bakgrunn i bruk av sosial manipulering, se omtale av tap der svindler initierer betalingen, noe som også bidrar til usikkerheten omkring omfanget av sosial manipulering.  
 
Svindel gjennom sosial manipulering ser fortsatt ut til å være den mest lønnsomme metoden for kriminelle. Hvilken type sosial manipulering de kriminelle lykkes mest med, endrer seg. Rapporteringen etter PSD2 differensierer ikke mellom ulike typer av sosial manipulering, men Finanstilsynet har fra enkelte større banker fått oppgitt tall for underkategorier. Disse tallene tyder på at den største svindelkategorien også første halvår 2023 var phishing, der summen forsøkt svindlet var noe høyere enn tidligere. 

Tap der svindler utsteder betalingen

Svindel ved phishing omfatter også elementer av sosial manipulering. Ved phishing får svindleren tak i betalerens kontakt- og betalingsinformasjon, og benytter disse til å utstede en betaling på vegne av betaleren. Dette kategoriseres som svindel der svindler utsteder betalingen.  
 
Figur 1.9 viser at samlede tap ved svindel der svindler utsteder eller modifiserer betalingen for første halvår 2023 er på nivå med andre halvår 2022, mens det for svindel med betalingskort har vært en nedgang og for svindel med kontooverføringer har vært en økning.  

Tabell 1.9 Tap ved svindel, der svindler utsteder eller modifiserer betalingen. Beløp i millioner kroner 

Betalingstype	H1 2021	H2 2021	H1 2022	H2 2022	H1 2023
Betalingskort	70,8	74,6	86,3	111,4	102,1
Kontooverføringer	65,9	42,5	66,3	59,6	73,3
Totalt	136,6	117,1	152,6	171,0	175,3

Kilde: Finanstilsynet 

Forhindrede tap

Finanstilsynet er kjent med at betalingstjenestetilbyderne forhindrer et betydelig antall av svindelforsøkene, og medvirker til at det materialiserte tapet blir betydelig lavere. Dette kommer både bankene selv og kundene til gode. Betalingstjenestetilbydernes arbeid med løpende forebygging og tidlig avdekking er viktig for å holde tap som følge av svindel på et lavest mulig nivå. 
 
For å få et bedre bilde av svindelsituasjonen og bedrageriomfanget, har Finanstilsynet i år bedt betalingstjenestetilbyderne om en forenklet rapportering av svindel som er avverget første halvår 2023. Avvergede transaksjoner inkluderer alle transaksjoner som har vært initiert som ledd i en forsøkt svindel, men som er stoppet av systemløsninger eller manuell inngripen. Rapporteringen er begrenset til å gjelde samlet beløp og antall svindelforsøk ved kontooverføringer og bruk av betalingskort. 

Tabell 1.10 Forhindrede tap for kontooverføringer og bruk av betalingskort første halvår 2023. Beløp i millioner kroner 

Betalingstype	Antall transaksjoner	Beløp
Betalingskort	584 019	609
Kontooverføringer	12 137	319
Totalt	596 156	929

Kilde: Finanstilsynet 

De rapporterte tallene viser at det i første halvår 2023 samlet ble forhindret tap for kontooverføringer og kortbetalinger på 929 mill. kroner. Sammenstilt med tapene på 407 mill. kroner, se punkt 2.1, gir det et potensielt tap 1 336 mill. kroner.