Finanstilsynets årsmelding for 2015

De oppsummerer blant annet situasjonen for bankene i 2015 slik:

"Fortsatt lave utlånstap bidro til at norske banker fikk gode resultater også i 2015. Norske bankers direkte engasjementer mot oljerelaterte næringer utgjør en forholdsvis liten andel av deres samlede engasjementer. Med en fortsatt svak utvikling i oljevirksomheten, må det påregnes økte utlånstap i dette segmentet. Dersom vi får et tilbakeslag som rammer norsk økonomi bredt, kan imidlertid bankene bli påført betydelige tap på flere deler av utlånsporteføljen.

Det er viktig at bankene har tilstrekkelig styrke til å kunne håndtere økte utlånstap og samtidig være i stand til å yte kredittverdige kunder lån. Hvis ikke, kan et tilbakeslag bli forsterket av kredittørke. God inntjening og økt egenkapital gjennom de siste årene gir bankene et godt utgangspunkt for å håndtere økte tap. 

I løpet av 2016 vil de økte kapitalkravene for norske banker, som ble innført fra og med 2013, være fullt innfaset. Størstedelen av bankenes overskudd i 2015 vil bli holdt tilbake og bidrar til økt kapitaldekning. Selv om utlånstapene kan øke i 2016, har bankene et godt utgangspunkt for å styrke soliditeten ytterligere gjennom tilbakeholdte overskudd og samtidig kunne yte lån til kredittverdige kunder. Veksten i husholdningenes gjeld bør gradvis avta, og det må forventes moderat låneetterspørsel fra næringslivet etter oljeprisfallet."

Veksten i forbrukslån blir kommentert slik:

"Husholdningenes gjeld domineres av lån med pant i bolig. Selv om forbrukslån utgjør en liten del av husholdningenes samlede gjeld, vokser denne gjelden sterkt, og markedet er preget av meget aktiv markedsføring. Forbrukslån har høy rente, og manglende betjeningsevne kan påføre mange enkeltpersoner betydelige belastninger. Tapene på slike utlån kan øke betydelig i en nedgangskonjunktur. Kredittinstitusjonenes omdømme kan også bli svekket. Institusjonene bør derfor kjenne et særlig ansvar for å ivareta kundenes langsiktige interesser når de tilbyr slike lån."

Utfordringene som forsikringsselskapene står overfor blir også kommentert:

"Nye europeiske solvenskrav for forsikringsforetak, Solvens II, gjelder fra 1. januar 2016. De nye kravene gjenspeiler bedre den reelle risikoen i forsikringsvirksomheten. Samlet sett oppfyller norske skadeforsikringsselskaper de nye solvenskravene med god margin. Solvens II avdekker imidlertid et betydelig kapitalbehov i livsforsikringsselskapene knyttet til pensjonsforsikring. Siden forpliktelsene er langsiktige, har norske myndigheter, i tråd med reglene i EU, gitt omfattende overgangsregler for å gi selskapene noe tid til å styrke sin solvenskapital. Det er i tillegg innvilget overgangsordninger for å oppfylle økte krav til avsetninger som følge av økt levealder.

Samlet sett har norske livsforsikringsselskaper de siste årene vært i stand til å bedre sin solvensposisjon vesentlig, og de har dekket en stor del av behovet for økte avsetninger knyttet til økt levealder. Rekordlave renter og den store og voksende bestanden av fripoliser bidrar imidlertid til at rentegarantiene i pensjonsforsikringene krever mye kapital. Norske livsforsikringsselskaper har derfor behov for å bedre sin solvensposisjon ytterligere. For å gi pensjonskrav i pensjonskasser samme trygghet som i livsforsikringsselskaper, har Finanstilsynet forslått nye solvenskrav for pensjonskasser basert på prinsippene i Solvens II."

Styrelederen og finanstilsynsdirektøren kommenterer dessuten utfordringene Finanstilsynet står overfor i tiden framover:

"Finanstilsynets oppgaver er i sterk vekst, i hovedsak som følge av ny felles europeisk lovgiving og deltakelse i det europeiske tilsynssamarbeidet."
(…)
"For å håndtere nye oppgaver innenfor tildelte budsjettmidler, søker Finanstilsynet å effektivisere virksomheten gjennom digitaliserte rapporteringsløsninger og standardiserte arbeidsprosesser. Det viktigste bidraget til effektivisering er likevel å videreutvikle et risikobasert tilsyn. Finanstilsynet må i sin prioritering av tildelte ressurser legge stor vekt på virksomhetens bidrag til å nå hovedmålet, som er finansiell stabilitet og velfungerende markeder."