Finanstilsynet oppsummerer 2012

Bankenes risiko og kapitalbehov

I vurderingen av bankenes risiko og kapitalbehov har Finanstilsynet lagt vekt på at bankene fortsetter å styrke sin soliditet. Som ledd i oppfølgingen av anbefalinger fra den europeiske banktilsynsmyndigheten (EBA) om å styrke soliditeten, la Finanstilsynet til grunn at alle norske banker og kredittinstitusjoner skulle ha en alminnelig egenkapital (ren kjernekapital) på minst ni prosent av risikovektet beregningsgrunnlag innen utgangen av juni 2012. Denne ambisjonen ble i all hovedsak nådd. Ved utgangen av 2012 hadde norske banker 11,1 prosent ren kjernekapital.

Bankenes likviditetsrisiko

Finanstilsynet hadde særlig oppmerksomhet på likviditetsrisikoen i bankene blant annet gjennom rapportering og stedlig tilsyn. Enkeltbankers likviditetsrisiko ble fulgt opp gjennom tilbakemeldinger om kapitalvurderingsprosesser (ICAAP), kontakt med større banker og ved analyser av banker med avvikende likviditetsindikatornivåer. 

Husholdningenes gjeld og boligpriser

Husholdningenes gjeld og boligpriser vokste fortsatt sterkt i 2012 og har nådd meget høye nivåer. Utviklingen er drevet hovedsakelig av høy etterspørsel, blant annet som følge av lav rente, høy inntekstvekst og lav boligbeskatning, og denne utviklingen gir grunn til uro. Finanstilsynets retningslinjer for boliglånspraksis har i stor grad blitt fulgt opp av bankene, og dette har bidratt til en strammere utlånspraksis.

Lave risikovekter på boliglån

Lave risikovekter på boliglån i bankenes interne risikomodeller, som ikke reflekterer systemrelevant risiko, kan gjennom lav kapitalbinding gi en uheldig stimulans til å gi boliglån. Finanstilsynet har derfor lagt stor vekt på å anvende kapitaldekningsberegninger som motvirker dette, og har vurdert e ytterligere tiltak som kan motvirke en slik effekt. Finanstilsynet sendte i denne forbindelse nylig brev til Finansdepartementet. 

Utfordringer i livsforsikring og pensjon

Økt levealder og lavere rentenivå bidrar til sammen til et vesentlig behov for å bygge opp forsikringsreserver og solvenskapital i livsforsikringsselskapene og pensjonskassene.  Finanstilsynet arbeidet i 2012 med fastsettelse av nytt dødelighetsgrunnlag i kollektiv pensjonsforsikring. Forsikringstakere må være forberedt på å bære en vesentlig del av behovet for økte reserver gjennom bruk av kundenes avkastningsoverskudd og økte premiebetalinger. Pensjonsinnretningene  selv må også selv bidra til økte forsikringsreserver og styrke sin solvenskapital. Dødelighetgrunnlaget ble nylig fastsatt.

Strukturendringer

I 2012 ble det etablert flere sparebankstiftelser, og sparebanker ble slått sammen. DNB Bank ASA fikk tillatelse til å fusjonere med Nordlandsbanken ASA og tillatelse til å endre organiseringen av konsernstrukturen i DNB-konsernet som følge av fusjonen. Fusjonen er en konsekvens av vilkår i
tillatelsen fra 2003 til daværende DnB NOR Bank ASA til å overta alle aksjene i Nordlandsbanken ASA. DNB Bank hadde fram til fusjonen en tidsbegrenset dispensasjon til å eie Nordlandsbanken som datterbank.

Omfattende regelverksutvikling

Også i 2012 var det omfattende arbeid knyttet til utvikling av nytt regelverk. De særlig tunge oppgavene er forbundet med å innføre nytt soliditetsregelverk for banker (CRD IV) og planlegge innføringen av nytt solvensregelverk i forsikring  (Solvens II) i Norge. Finanstilsynet har også utarbeidet forslag til krav om skriftlige budrunder gjennom eiendomsmeglere og utredet levealdersrisiko i nytt privat tjenestepensjonsprodukt.