Retningslinjer for fakturering av kredittkortgjeld

– Det er viktig at kunden på en enkel måte kan se konsekvensen av ulike alternativer for tilbakebetaling og totale kostnader ved kredittkortgjelden, sier forbrukerkoordinator Anders N. Kvam i Finanstilsynet.

Retningslinjene som Finanstilsynet nå fastsetter, vil gi kundene bedre oversikt over kostnadene ved å bruke kredittkort.

Hele 20 av 24 foretak som var med i undersøkelsen høsten 2012, gir ikke lovpålagte opplysninger om nominell rente og kredittkostnader på kundenes faktura.

– Finanstilsynet vil følge opp retningslinjene i stedlige tilsyn og gjennom foretakenes rapportering, sier Kvam.  


Retningslinjene:

• Foretaket bør alltid avslå en søknad om kredittkort ved negativ kredittvurdering.
• Opplysningene i kontoutskriften skal gis på fakturaen eller i et vedlegg til fakturaen. Opplysningene skal gis månedlig, og de skal være godt synlige.
• På alle fakturasystemer skal fakturaens beløpsfelt være blankt, eller angi kundens totalt utestående kredittbeløp.
• Fakturaen skal eksplisitt gi informasjon om at kunden selv kan velge et annet og høyere beløp enn minimumsbeløpet.
• Kunden må alltid gis tilbud om å avtale betaling av totalt utestående kreditt.
• Avtalegiro bør bare benyttes dersom kunden har avtalt betaling av totalt utestående kreditt.
• Alle fakturaer hvor kunden har utestående kreditt, bør inneholde en tabell som viser kostnadene ved ulike betalingsløsninger.

Eksempel på tabell som viser kostnadene ved ulike tilbakebetalingsalternativer:

Om undersøkelsen

Finanstilsynet gjennomførte høsten 2012 en undersøkelse som omfattet 24 utstedere av kredittkort. Målet med undersøkelsen var å få bedre kunnskap om utstedelse av kredittkort og hvordan kundene faktureres. Undersøkelsen hadde spørsmål om størrelsen på kredittkortmarkedet, hvordan foretakene som utsteder kredittkort innhenter informasjon om søkernes kredittverdighet og om faktureringspraksis.

Oppsummering av undersøkelsen:

• Undersøkelsen omfatter 24 foretak som selv utsteder til sammen 172 ulike kredittkort, i all hovedsak Visa og Mastercard.
• Kredittgrensen på kortene varierer fra kr 5.000,- til kr 5.000.000,-. For de fleste kortene ligger kredittgrensen mellom kr 30.000,- og 75.000,-.
• Alle foretakene gjennomfører en kredittvurdering av kundene. Prosessen er i all hovedsak automatisert.
• Avslagsprosenten er i gjennomsnitt på 36 prosent (uveid gjennomsnitt), men varierer mellom ulike kort og ulike foretak, fra 0,2 prosent til 86 prosent. De tre største foretakene har en avslagsprosent på hhv. 24, 42 og 37 %.
• Antall kortkontrakter som er med i undersøkelsen utgjør 4,9 millioner med totalt utestående kreditt på til sammen 36 mrd. kroner. De tre største foretakene har ca. to tredjedeler av utestående kreditt, ca. 24 mrd. kroner.
• 18 av foretakene kunne gi statistikk på fakturabetaling. Det fremgår av denne at 46 prosent av kundene betaler totalt utestående beløp ved første gangs fakturering. 26 prosent betaler mer enn minimumsbeløpet, mens 17 prosent betaler minimumsbeløpet. De øvrige styrer enten saldoen selv mellom egne konti, eller de er i mislighold og betaler da heller ikke minimumsbeløpet.
• 20 av de 24 foretakene gir ikke de lovpålagte opplysningene om nominell rente eller andre kredittkostnader på fakturaen. Videre har en fakturaleverandør svært få opplysninger på fakturaen (leverandør til fem av foretakene), bl.a. mangler opplysningen om hvilket minimumsbeløp kunden må betale.
• Av de 23 foretakene som tilbyr papirfaktura, har 21 foretak uutfylt beløp på fakturaen. Kundene må da aktivt vurdere hva som skal betales. Flertallet av foretakene som har e-faktura, har også uutfylt beløp.  
• Halvparten av foretakene tilbyr kunden å inngå avtale om fakturering av totalt utestående beløp.