Tilgjengeliggjøring av kontanter i fylkene Troms og Finnmark

Postboks 6800
0030 OSLO
Att: Adm. dir. Hans Olav Karde

SAKSBEHANDLER: Anders N. Kvam 
VÅR REFERANSE: 11/3367
DIR.TLF: 22 93 99 27
ARKIVKODE: 523.4
DATO: 5. mai 2011

 

1. Bakgrunn

I februar og mars 2011 mottok Finanstilsynet en rekke henvendelser fra media og ulike organisasjoner og privatpersoner i Troms fylke om at Sparebank1 Nord-Norge hadde igangsatt en prosess med å avvikle de manuelle kassefunksjonene ved sine filialer i Troms og Finnmark. Det vises også til finansminister Sigbjørn Johnsens uttalelse til avisa Nordlys 31. mars 2011.

For å få en oversikt over banktilbudet i de to fylkene skrev tilsynet 25. mars 2011 til de seks bankene som er etablert der og ba om en oversikt over servicenivået i de ulike filialene og om eventuelle planer om å endre dette, - og da spesielt tilbudet som eksisterer for uttak av kontanter og endringer i dette. Bankene det gjelder er Sparebank1 Nord-Norge, Harstad Sparebank, DnB NOR Bank ASA, Nordea Bank ASA, Fokus Bank (filial av Danske Bank A/S) og Handelsbanken (filial av Handelsbanken AB).

Finanstilsynet tilskrev også Justisdepartementet i brev 25. mars 2011, da man ønsket en vurdering av de avtalerettslige sidene ved endringene. Dette ble gjort under henvisning til at innskuddskundens forhold til banken må forutsette en rimelig mulighet til å benytte bankens tjenester og å kunne ta ut innskuddsmidler i kontanter, og at forvaltningsansvaret for finansavtaleloven ligger i Justisdepartementet. Justisdepartementet anså ikke at dette var et forhold som hørte inn under deres ansvarsområde og meddelte dette i brev 31. mars 2011 til Finansdepartementet og Finanstilsynet.

I punkt 2 gis det en redegjørelse for banktilbudet i Troms og Finnmark. Finanstilsynets vurderinger fremgår i punkt 3.

2. Banktilbudet i Troms og Finnmark

Finanstilsynet har mottatt en redegjørelse fra alle de seks bankene. Det er kun Sparebank1 Nord-Norge (SNN) som har et omfattende filialnett, til sammen 73 kontorer, i Nord-Norge. De øvrige fem bankene er kun etablert i større tettsteder/byer.

Handelsbanken har kun kontor i Tromsø. Banken har betjent kassefunksjon og det foreligger ingen planer om endringer i tjenestetilbudet. Banken har ikke etablert “bank i butikk”.

Fokus Bank er representert i Tromsø og Finnsnes. Ingen av kontorene har betjent kassefunksjon, kundene er henvist til minibank, innskuddsautomat og vekslingsautomat, samt at bedriftskunder kan avtale innskudd gjennom samarbeidspartneren Loomis. Banken har ikke etablert “bank i butikk”.

Nordea Bank er etablert i Vadsø, Honningsvåg, Alta, Tromsø og Harstad. Banken har ikke tradisjonell kassefunksjon ved noen av kontorene. Kundene tilbys kontanter gjennom minibank og innskudd med innskuddsautomat. Bedriftskunder kan avtale mottak av kontanter gjennom Loomis. Banken har ikke etablert “bank i butikk”.

DnB NOR har seks kontorer i Finnmark og tre i Troms (hvorav to i Tromsø). Kun et kontor i Tromsø har tradisjonell kassefunksjon og kun et kontor har i tillegg til dette innskuddsautomat. Banken har imidlertid ordninger med bank i butikk, kontanter i post i butikk og kontantuttak på postkontorer.

Harstad Sparebank har kun kontor i Harstad og i tillegg en minibank i Sortland. Banken har betjent kassefunksjon i tidsperioden kl. 1200 – 1400, men andre tidspunkt kan avtales, spesielt for næringslivskunder og lag/foreninger. Banken har ellers flere minibanker og innskudds- og vekslingsautomat.

SNN opplyser at hovedstyret i 2008 fattet vedtak om at kontantkassene i all hovedsak skulle være avviklet i 2012. Begrunnelsen var store kostnader og at kundene la liten vekt på tilgang til kontanter ved valg av banktjenester. Det ble videre vektlagt at andre banker valgte å bruke bankens kontorer som kontantkasser ved at deres kunder ble henvist til SNNs kontorer for kontantuttak.

Banken har pr i dag ingen betjente kontantkasser i Finnmark, hvor de ellers har 15 minibanker og 4 innskuddsautomater. I Troms har de fortsatt 15 betjente kasser, 28 minibanker og 5 innskuddsautomater. Det er disse 15 kontantkassene som nå skal avvikles og som er grunnen til at saken nå blir vurdert. Nedleggelsen av kontantkassene i Finnmark har etter hva som er opplyst, ikke medført tilsvarende reaksjoner og det samme gjelder det forholdet at få av de øvrige bankene i regionen har kontantkasser.

SNN har i møte med tilsynet 29. april 2011 og i et etterfølgende brev 3. mai 2011, utdypet redegjørelsen om virksomhetsendringene i de to fylkene. Banken fremholder at endringene gjør at banken har mulighet til å beholde det store antall filialer i de to fylkene, men at man kan redusere antall ansatte. Samtlige ansatte i filialene vil i fremtiden være autoriserte rådgivere. Det vil likevel fremdeles være mulig å sette inn penger på innskuddskonto ved bruk av kontanter for de kunder som ønsker dette. Likeledes vil det kunne gjøres kontantuttak i banken bl.a. ved at en bankfunksjonær henter kontanter i minibanken i stedet for i kontantkassen. Det bildet som er skapt om at banken skal fjerne all manuell kontanthåndtering, synes derfor ikke å være korrekt. SNN vil i tillegg øke antallet minibanker for å kunne betjene steder hvor avstanden til nærmeste automat er stor.

Alle bankene har nettbank og andre tjenester for regningsbetaling, som avtalegiro og brevgiro. Videre er “Cash-back” i butikk tilgjengelig for alle bankkunder med bankaxeptkort (debetkort fra norsk bank).

3. Finanstilsynets vurdering

Finanstilsynets undersøkelse har konsentrert seg om Troms og Finnmark. Det er tilsvarende problemstillinger også i andre deler av landet. De vurderinger som gjøres vil således være generelle og ikke spesielt gjelde de to fylkene.

De synspunktene Finanstilsynet har mottatt om saken viser spesielt til problemene dette vil medføre for eldre kunder, samt for lag og foreninger i deres innsamling av midler til driften (loddsalg mv.). Finanstilsynet ser at endringene kan fremstå som et mulig problem for disse kundene. Om det på noe sikt vil fremstå som et like stort problem er tilsynet mer usikker på. I den grad man har tilgang til automater og nettbank/brevgiro mv., samt kontantuttak i butikk, vil det i hovedsak være et overgangsproblem. SNN fremhever, som det fremgår over, at de vil være behjelpelige med opplæring for de gruppene som opplever slike problemer og at de fortsatt vil kunne betjene de kundene som ønsker det, manuelt i alle filialene.

Finanstilsynet legger til grunn at bankenes innskuddsmonopol innebærer en plikt for bankene til å tilby effektive og rasjonelle tjenester for innskudd og bruk av kontanter i samsvar med kundegruppenes vanlige behov. Som det fremgår i punkt 2 har utviklingen i lengre tid gått i retning av mer automatiserte løsninger og færre bankkontorer som betjener bankkunder manuelt. Dette kan sees som en naturlig utvikling i et samfunn som generelt er i en prosess med større grad av automatisering. De endringer SNN planlegger vil medføre at de i all hovedsak vil være i samme situasjon som de øvrige bankene i området. For de aller fleste kunder vil bruk av minibanker, innskuddsautomater, cash-back i butikk, samt de ulike systemene for regningsbetaling, - nettbank, brevgiro, avtalegiro mv., dekke deres behov. For de kundene dette ikke gjelder, vil banken fortsatt betjene disse manuelt, slik at disse kan sette inn på og ta ut penger fra konto ved å henvende seg til de ansatte i filialene. Dette systemet er nå utprøvd i hele Finnmark og i store deler av Troms, mens 15 filialer i Midt-Troms gjenstår. Banken opplyser at svært få kunder etterspør manuelle tjenester i disse filialene.

Finanstilsynets undersøkelser gir ikke nå grunnlag for å hevde at Sparebanken1 Nord-Norge ikke tilbyr effektive og rasjonelle tjenester for innskudd og bruk av kontanter i samsvar med kundegruppens vanlige behov.

 

For Finanstilsynet

Emil Steffensen
Konst. Finanstilsynsdirektør      

Anders N. Kvam
spesialrådgiver

Kopi:

Harstad Sparebank
DnB NOR Bank ASA
Nordea Bank Norge ASA
Handelsbanken NUF
Fokus Bank NUF
Finansdepartementet
Justisdepartementet
Finansnæringens Fellesorganisasjon
Sparebankforeningen i Norge