Boliglånsretningslinjer - avklaringer

Att.: Arne Hyttnes
Postboks 2473 Solli
0202 OSLO

23.12.2011

Saksbehandler: Anders Hole
Direkte telefon:22 93 97 72
Vår referanse:11/14398
Deres referanse:11-880/LED/AH/RM
Arkivkode: 523.4

Boliglånsretningslinjer - avklaringer

Det vises til brev av 20. desember då. om behov for nærmere avklaring om forholdet mellom nye boliglånsretningslinjer gitt av Finanstilsynet og Husbankens startlån.

Finanstilsynet har i retningslinjer inntatt i rundskriv 29/2011 (erstatter rundskriv 11/2010) stilt krav til hvordan bankene mv. skal innrette en forsvarlig kredittprosess for boligfinansiering. Blant annet fremgår det av retningslinjenes punkt 3 at:

"Banken må ha retningslinjer for å vurdere sikkerhet og låntakers samlede boliglån, slik at det også er en viss margin i forhold til aktuell markedsverdi. Normalt må lån ikke overstige 85 prosent av boligens markedsverdi, der belåningsgraden omfatter alle lån med pant i boligen. Ved vurdering av belåningsgrad vil det også være naturlig å ta hensyn til låntakers totale egenkapitalsituasjon."

Videre står det i retningslinjenes punkt 4 at:

"Ved avvik fra normene i punktene 2, 3, 6 og 7 må det enten foreligge en
formell tilleggssikkerhet i form av sikkerhet i annen eiendom, tilsagn om personlig sikkerhet for deler av lånet (kausjon/garanti) eller banken må ha gjort en særskilt forsvarlighets-vurdering. Kriterier for forsvarlighetsvurderingen bør fastsettes av styret i den enkelte bank."

Finansministeren har i brev av 30. november då. til Finanstilsynet uttalt at:

"Startlånet er allerede i dag underlagt en særskilt forsvarlighetsvurdering. I tråd med finanskomiteens innstilling legger regjeringen til grunn at med en fortsatt forsvarlig kredittvurdering både i banken og i kommunen, vil endringene i Finanstilsynets retningslinjer ikke være til hinder for at samlet lån fortsatt og slik som i dag kan gå ut over 85 prosent av boligens verdi."

Som det framgår av Finanstilsynets retningslinjer skal de samlede lån med pant i boligen, dvs. inkludert startlån og eventuelt andre lån med pant i boligen, normalt ikke overstige 85 prosent av boligens markedsverdi. Dersom de samlede lån med pant i boligen skal overstige 85 prosent av boligens markedsverdi, må det enten foreligge en formell tilleggssikkerhet eller banken må ha gjort en særskilt forsvarlighetsvurdering, jf. retningslinjenes punkt 4. Finanstilsynet kan derfor ikke se at det foreligger motstrid mellom den forståelsen som formidles i finansministerens brev og Finanstilsynets retningslinjer.

For Finanstilsynet

Morten Baltzersen
Finanstilsynsdirektør
       

Per Jostein Brekke
       fung. direktør for finans- og forsikringstilsyn