Merknader - Endelig rapport Norwegian Broker AS

 

Styret i Norwegian Broker AS

Postboks 324 Lysaker

1326 LYSAKER

 

 

20.09.2010

SAKSBEHANDLER:
Ellen Jakobsen 

DIR.TLF:
22 93 98 24
 

Merknader - endelig rapport

Finanstilsynet viser til stedlig tilsyn i Norwegian Broker AS 18. juni 2010, Finanstilsynets foreløpige rapport av 2. august 2010 og foretakets svar av 27. august 2010.

Under tilsynet ble det sett spesielt på forsikringsløsninger meglet fram av Norwegian Broker, men som selges via tredjemann til en forhåndsdefinert gruppe, og der megler har en økonomisk interesse i videresalget, gjerne omtalt som affinity-ordninger. Affinity utgjør en vesentlig del av foretakets virksomhet. Eierskifteforsikring distribuert gjennom eiendomsmeglere er det største affinity-produktet, men foretaket megler også forsikring i samarbeid med andre kjeder hvor forsikring bringes inn som et instrument for mersalg. Nedenfor er problemstillinger i det vesentlige avgrenset til affinity-ordninger der kunden er kjeder med egne distributører, for eksempel franchise.

Etter det stedlige tilsynet har Finanstilsynet følgende merknader:

1. Affinity
1.1. Kort om virksomheten
Nedenfor brukes begrepet oppdragsgiver om kunden som gir Norwegian Broker fullmakt til å forhandle fram en pristariff og der kunden velger forsikringsgiver som skal tilbys den forhåndsdefinerte gruppen. Når oppdragsgiver representerer en kjede brukes betegnelsen distributør om foretaket som står for selve formidlingen til forsikringstaker. Norwegian Broker opplyste at det ikke har avtaler på affinity-området der det får betalt direkte for megleroppdraget fra oppdragsgiver. Det er forsikringstaker (sluttkunden) som betaler Norwegian Broker meglerhonorar sammen med premien.

For standardiserte produkter går kontakten med forsikringstaker normalt via distributør. For eierskifteforsikring og utleiegaranti ligger tegningsfullmakten hos distributør som videresender premie og honorar fortløpende til Norwegian Broker. For andre avtaler ligger tegningsfullmakten hos Norwegian Broker, og forsikringstaker betaler premie og meglerhonorar direkte til Norwegian Broker.

1.2. Spesielt om eierskifteforsikring
Sikker håndtering av klientmidler er et sentralt element i tilsynet med forsikringsformidlere. Eiendoms- og utleiemeglere har krav om klientkonto og håndtering av klientmidler som ikke er ulike kravene til en forsikringsformidler og er i tillegg under offentlig tilsyn. Kravene til sikker håndtering skulle dermed i utgangspunktet være ivaretatt. Finanstilsynet tar til etterretning at foretaket beregner netto og brutto premie som et kontrolltiltak for å sikre at korrekt premie blir betalt til korrekt tid. Finanstilsynet merker seg at foretaket løpende tar stikkprøvekontroller hos eiendomsmeglere for å påse at rutiner for markedsføring og etablering av forsikringer blir fulgt.

1.3. Oppdragsgivers registreringsplikt
Det framgår av definisjonen av forsikringsformidling i forsikringsformidlingsloven § 1-2 nr. 1 at loven gjelder ervervsmessig virksomhet. Forsikringsformidler som ikke mottar vederlag for formidlingen vil derfor som hovedregel ikke være registreringspliktig. Loven gjelder, under gitte betingelser, heller ikke når forsikringen utgjør et supplement til en vare eller tjeneste levert av formidleren, jf. § 1-1 tredje ledd. Norwegian Broker hadde på tilsynstidspunktet ikke avtaler på affinity-området der oppdragsgiver var registrert som agent hos Finanstilsynet eller forsikringsgiver. Finanstilsynet tar til etterretning at foretaket vurderer om oppdragsgiver eller distributør er registreringspliktig som forsikringsformidler ved inngåelse av nye avtaler på affinity-området. Finanstilsynet anbefaler at rutinen nedfelles skriftlig.

1.4. God meglerskikk: avgrensning mot agentvirksomhet
1.4.1. Affinity-ordninger i meglerforetak
Affinity-ordninger i meglerforetak medfører at megler overfor sluttkunden innenfor det aktuelle området, representerer ett forsikringsselskap, dog valgt etter en utvelgelsesprosess/megling som skal tilfredsstille vilkårene i formidlingsloven § 1-2 nr. 2. Forsikringsformidlingen bærer i disse tilfellene preg av agentvirksomhet. Det framgår av brev av 16. januar 2008 fra Finansdepartementet til Finanstilsynet (vedlagt) at forsikringsmeglings- og forsikringsagentvirksomhet ikke kan drives innenfor samme foretak.

Spørsmålet om affinity-ordninger bør håndteres av et agentur vil bero på en konkret vurdering blant annet i forhold til hvordan avtaler mellom megler, oppdragsgiver/distributør, forsikringstaker og forsikringsgiver er utformet. Et sentralt moment for at slik virksomhet kan drives innenfor et meglerforetak er at meglerforetaket løpende vurderer nye forsikringsgivere og jevnlig sender avtaler ut på anbud. Et annet moment er om forsikringsgiver gir provisjon til oppdragsgiver eller distributør for formidlingen. Et tredje i hvilken grad megler gjør seg avhengig av løpende inntekter fra forvaltning av plasserte forsikringsavtaler (service provider), også når forsikringstaker betaler megler for slike tjenester. Inntekter fra forvaltning av avtaler vil kunne påvirke prosessen med valg av forsikringsgiver både ved plassering og fornyelse. Etter Finanstilsynets vurdering bør grensen for hvor stor andel av et meglerforetaks inntekter som stammer fra forvaltning av avtaler på affinity-området være lavere enn det som er akseptabelt i tradisjonell megling. Dels fordi meglerforetaket ved affinity-virksomhet ligger nærmere agentrollen enn i tradisjonell megling, og foretaket må påse at det ikke opptrer i strid med kravet om at forsikringsmeglings- og forsikringsagentvirksomhet ikke kan drives innenfor samme foretak. Dels fordi forsikringstaker i affinity-ordninger – i motsetning til ved tradisjonell megling – ikke er oppdragsgiver og dermed ikke får presentert et tilbud fra flere forsikringsgivere. Forsikringstakers valg består i å si ja eller nei til et tilbud fra én forsikringsgiver.

Finanstilsynet merker seg styrets uttalelse om at foretaket løpende vurderer nye potensielle forsikringsgivere for affinity-ordninger og opplysningene om hvor dekninger gjennom årene har vært plassert.  Finanstilsynet tar til etterretning at det ikke gis provisjon fra forsikringsgiver til distributør. Finanstilsynet noterer seg at foretaket ikke har inntekter fra forvaltning av plasserte forsikringsavtaler og at all betaling skjer i forbindelse med etablering av forsikringsdekningen.

Finanstilsynet mener det er nødvendig at foretaket ved inngåelse av nye avtaler, eller endring av eksisterende, hver gang vurderer om virksomheten i realiteten er agentvirksomhet som skal drives i eget foretak for å sikre at det ikke opptrer i strid med regelverket. Finanstilsynet anbefaler at det framgår av skriftlig rutine at det skal gjøre en slik vurdering.

1.4.2. Provisjon fra megler til distributør
Norwegian Broker tilbyr i visse tilfeller distributør honorar for å skaffe nye forsikringstakere (finders fee) ved at meglerhonoraret helt eller delvis blir videresendt til distributør. Finanstilsynet reiste i rapporten spørsmålet om ordningen kan være i strid med uavhengighetskravet fordi den gir distributør for sterke insentiv til salg, og derfor har karakter av agentvirksomhet. Styret skriver at betalingen (finders fee) har hatt et meget beskjedent omfang.

Finanstilsynet skriver i punkt 1.4.1 at meglerforetaket ved affinity-virksomhet ligger nærmere agentrollen enn i tradisjonell megling, og at spørsmålet om affinity-ordninger bør håndteres av et agentur vil bero på en konkret vurdering blant annet i forhold til hvordan avtaler mellom megler, oppdragsgiver/distributør, forsikringstaker og forsikringsgiver er utformet. Avtaler om honorering av distributører, også når provisjonsavtalen inngås med megler og ikke forsikringsgiver, aktualiserer spørsmålet om distributøren driver ervervsmessig forsikringsformidling. Etter Finanstilsynets vurdering kan en megler ikke ha en provisjonsavtale med en distributør som driver ervervsmessig forsikringsagentvirksomhet. Det kan ikke være slik at agentvirksomhet er i strid med regelverket dersom den drives av megler selv, men lovlig dersom den utføres av andre gjennom avtale. Megler kan ikke utkontraktere agentvirksomhet som megler selv ikke kan drive. Dersom distributør driver ervervsmessig forsikringsformidling må megleroppdraget avsluttes etter at det er valgt en forsikringsgiver og forhandlet fram en avtale. Deretter må det inngås en agentavtale mellom distributør og forsikringsgiver. Meglerhonorar kan i slike tilfeller ikke belastes forsikringstaker løpende.

Finanstilsynet legger til grunn at styrets opplysning om at betalingen (finders fee) har hatt et meget beskjedent omfang betyr at distributører som har fått provisjon ikke driver forsikringsformidling ervervsmessig. Tatt i betraktning at affinity-ordninger gjør at megler ligger nærmere agentrollen enn i tradisjonell megling, mener Finanstilsynet det er uheldig at megler har avtaler om provisjon med distributør fordi det er egnet til å skape tvil om meglers stilling som uavhengig mellomledd og skape unødvendig usikkerhet i forhold til kravet om at forsikringsmeglings- og forsikringsagentvirksomhet ikke kan drives innenfor samme foretak er oppfylt.

Finanstilsynet ber styret vurdere på nytt om avtaler om provisjon med distributør bør avvikles innen utgangen av 2010.

1.5. God meglerskikk: uavhengighetskravet
Norwegian Claims Link AS har samme eiere som Norwegian Broker og holder til i samme lokaler. Foretaket utfører skadebehandling for eierskifteforsikringer formidlet av Norwegian Broker. Under tilsynet ble forholdet til Norwegian Claims Link tatt opp i forhold til uavhengighetskravet i formidlingsloven § 5-2 tredje ledd, som sier at megler ikke gjennom avtaler med forsikringsselskap eller på annen måte kan innrette seg slik at det kan påvirke dets uavhengighet som megler. Spørsmålet er om Norwegian Broker har en egeninteresse i å anbefale oppdragsgiver å inngå avtale med forsikrings¬giver som vil inngå avtale om skadebehandling med Norwegian Claims Link.

Norwegian Broker framholdt at tilbud om skadebehandling er av avgjørende betydning for å kunne skape konkurranse i markeder som eierskifteforsikring. Finanstilsynet tar til etterretning opplysningen om at Norwegian Claims Link vil forestå skadeoppgjør knyttet til leieboergaranti da denne tjenesten ikke er å få utført av andre selskaper i Norge. Finanstilsynet tar til etterretning styrevedtak om virksomheten. Finanstilsynet forutsetter at Norwegian Broker gir oppdragsgiver informasjon om at Norwegian Broker og Norwegian Claims Link har samme eiere før oppdragsgiver treffer beslutning om forsikringsgiver.

Finanstilsynet tar til etterretning at Norwegian Broker har rutiner for inngåelse av avtaler om skade¬behandling i de tilfeller forsikringsgiver inngår slik avtale direkte med Norwegian Broker – og at styret i Norwegian Broker skal godkjenne den konkrete avtalen før signering.

1.6. God meglerskikk: provisjonsforbudet
Finanstilsynet tar til etterretning at foretaket ikke har avtaler om provisjon fra forsikringsgiver.  Finanstilsynet noterer seg at honorar blir avtalt med oppdragsgiver ved inngåelse av megleroppdraget og avklart før avtalen plasseres hos forsikringsgiver, og derfor er uavhengig av hvilken forsikringsgiver som velges.

2. Organisering og ansvarsforhold
Finanstilsynet tar til etterretning redegjørelsen om fullmaktsstrukturer og ansvarsforhold for henholdsvis daglig leder og økonomidirektør. Finanstilsynet tar til etterretning opplysningene om faktisk leders egnethet.

3. Styring og kontroll
Foretaket har bygd opp et elektronisk system for risikostyring og internkontroll. Styret besluttet i 2009 å ansette en kvalitetssjef med ansvar for blant annet risikostyring og internkontroll. Det er Finanstilsynets inntrykk etter inspeksjonen at arbeidet med risikostyring og internkontroll er godt i gang. Som en del av dette er arbeidet med IT-sikkerhet og personvern gitt høy prioritet. I tillegg er stikkprøvekontroller, både i foretaket og hos distributører, igangsatt. Finanstilsynet antar at prosessen med å få alle ansatte til å føle eierskap til systemet og bruke det slik det er tenkt, blant annet i forhold til avviksrapportering, er en lengre prosess. Finanstilsynet har merket seg styrets uttalelse om at styring og kontroll er et vesentlig punkt i strategiplanen for de kommende tre år, og at styret vil sørge for at dette får minst like høy prioritet ved ajourføring av planen senere i 2010.

Etter forskrift om risikostyring og internkontroll § 3 nr. 4 skal styret fastsette prinsipper for risikostyring og internkontroll for foretaket som helhet og innenfor hvert virksomhetsområde. Finanstilsynet tar til etterretning at styret vil revidere rammeverket og prinsippene for internkontrollen i andre halvår 2010.

I punkt 1 over, om affinity, omtales forhold som etter omstendighetene kan gjøre at virksomheten drives i strid med god meglerskikk. Finanstilsynet ba styret vurdere behovet for en gjennomgang av affinity-virksomheten for å sikre at det er tilstrekkelig rutiner og kontroller for å etterleve kravene til god meglerskikk. Et eksempel er rutiner og kontroll med at nye forsikringsgivere løpende vurderes og at oppdragene jevnlig sendes ut på anbud. Finanstilsynet merker seg styrets redegjørelse om sin involvering og kontroll med nye forsikringsgivere og at rutinen rundt dette vil bli revidert i andre halvår 2010.

Finanstilsynet ber om at dette brevet sendes ansvarlig revisor.

Med hilsen
Finanstilsynet

 

Jon Reiersen
spesialrådgiver

                                                                                                                                     Ellen Jakobsen
                                                                                                                                     spesialrådgiver