Merknader - endelig rapport Vertikal Helseassistanse AS

Styret i Vertikal Helseassistanse AS

Postboks 2803 Solli

0204 OSLO
      

SAKSBEHANDLER:Cathrine Novsett Borgen

VÅR REFERANSE:09/9371
DIR.TLF:22 93 98 89

ARKIVKODE:544
Dato:26.04.2010 

 

Vedlagt følger Merknader - endelig rapport etter stedlig tilsyn hos Vertikal Helseassistanse AS (Vertikal) 27. november 2009. Det vises til Finanstilsynets foreløpige rapport av 18. desember 2009 og styret i Vertikals kommentarer til foreløpig rapport av 25. februar 2010. Merknader – endelig rapport vil bli lagt ut på Finanstilsynets hjemmeside ca. 1 uke etter mottakelse av dette brev.
  
Finanstilsynet har følgende merknader etter det stedlige tilsynet:

1. Eierforhold og økonomi

Finanstilsynet tar styrets redegjørelse til etterretning.

 

2. Organisasjon og ansvarsforhold

2.1 Forsikringsfaglig kompetanse i ledelsen

I foreløpig rapport stiller Finanstilsynet spørsmål ved om foretaket har tilstrekkelig forsikringsfaglig kompetanse i den daglige driften, tatt i betraktning at forsikringsdirektøren er engelsktalende og bosatt i England, samt at det ikke er etablerte rutiner med møter hvor forsikringsdirektøren fast deltar. Med andre ord om foretaket har innrettet seg slik at det i praksis ikke har tilstrekkelig styring og kontroll med at det forsikringsrettlige/ forsikringsformidlingsrettslige regelverket blir overholdt. Spørsmålet må ses på bakgrunn av at tilsynet avdekket svært mange enkeltbrudd med lovverket. 

Av Vertikals kommentarer fremgår det at forsikringsdirektøren ”er regelmessig involvert” i den daglige driften. Finanstilsynet merker seg videre at ansvaret for ivaretakelse av ovennevnte regelverk nå framgår direkte av daglig leders stillingsinstruks. I tillegg er det opplyst at interne rutiner for kontroll av underagenter er revidert. Finanstilsynet merker seg styrets uttalelse om at det ”i årene som kommer [vil] avsette ressurser for ytterligere å styrke den reelle og formelle forsikringskompetansen i selskapet gjennom utvidet juridisk kompetanse, eksterne kontrolltiltak, og intern utdanning og opplæring av ansatte i selskapet.” Finanstilsynet legger til grunn at administrasjonen omtaler overholdelse av regelverket i den årlige vurderingen av risikosituasjonen som skal framlegges for styret, jf. forskrift av 22. september 2008 nr. 1080 om risikostyring og internkontroll (risikostyringsforskriften) § 8, og at styret vurderer om risikovurdering og kontrolltiltak er adekvate og tilstrekkelige.

3. Hvem skal anses som forsikringsformidler

Under tilsynet anså Vertikal kun 3 av de ansatte som forsikringsformidlere, dvs. personer som utøvet virksomhet som definert i lov av 10. juni 2005 nr. 41 om forsikringsformidling (fml.) § 1-2 nr. 1. I kommentarer til foreløpig rapport sier imidlertid styret seg enig i at ytterligere to personer i ledelsen utøver forsikringsformidling. Finanstilsynet tar dette til etterretning.

Styret opplyser at det ikke var kjent med at ”disse personene også dermed ble underlagt lovens krav til egnethet og vandel”. Finanstilsynet finner det kritikkverdig at styret er ukjent med hvilken personkrets som til enhver tid må oppfylle kravet til hederlig vandel og ordnet økonomi, som er en sentral del av regelverket, særlig sett på bakgrunn av den omfattende korrespondansen i forbindelse med registrering av Vertikal som forsikringsagentforetak. Styret burde således vært vel kjent med hvilken personkrets som er omfattet av kravene.

3.1 Kvalifikasjonskrav for foretakets rådgivere

Det er i forbindelse med tilsynet vurdert om foretakets rådgivere/skadebehandlere omfattes av kvalifikasjonskravene for forsikringsagenter etter fml. § 7-3. Bakgrunnen er at rådgiverne blant annet har som oppgave å ta stilling til hvorvidt et skadetilfelle er dekket under forsikringen. Selv om dette ikke er rådgivernes primære oppgave, anser Finanstilsynet at disse er å anse som forsikringsformidlere i det de utfører arbeid som faller inn under definisjonen av forsikringsformidling i fml. § 1-2 nr. 1: ”… bistå ved forvaltningen og gjennomføringen av slike avtaler, særlig i forbindelse med et skadetilfelle”.

Alle foretakets skadebehandlere/rådgivere har bakgrunn som sykepleiere. I tillegg har de praksis av varierende lengde fra Vertikal knyttet til pasientbistand (forsikringsformidling). Styret opplyser at det har instruert ledelsen i å omorganisere virksomheten for å tilfredsstille lovens krav til kompetanse. I den forbindelse vil Finanstilsynet understreke at: 

• Sykepleieutdannelse sammen med et internt kurs vedrørende forsikrings- og formidlingsrettslig regulering tilfredsstiller ikke kravet til ”tilfredsstillende utdannelse” i fml. § 7-3 andre ledd nr 2, da det interne kurset ikke kan anses som ”utdannelse”. Videre anses sykepleieutdannelsen alene ikke som ”tilfredsstillende utdannelse” i denne sammenheng. 
• For Vertikals tilfelle vil kvalifikasjonskravet i fml. § 7-3 andre ledd nr 3 komme til anvendelse, dvs ”relevant praksis fra tre sammenhengende år i en forsikringsagentvirksomhet eller i et forsikringsselskap”. Seniorrådgiverne må således ha 3 års sammenhengende relevant praksis fra Vertikal, annet forsikringsagentforetak eller forsikringsselskap.

Finanstilsynet forutsetter at den pågående omorganiseringen innrettes i tråd med ovennevnte. For det tilfellet at omorganisering i tråd med ovennevnte ikke vil være på plass innen 1. juni 2010, ber vi om styrets redegjørelse.

4. Foretakets ansvarsforsikring

Finanstilsynet tar til etterretning at virksomheten vedrørende hjertestartere er tatt ut av de lovpålagte ansvars- og underslagsforsikringene, og at forsikringene dermed tilfredsstiller kravene i fml. § 4-4.

5. Informasjonsplikt

5.1 Rollefordeling
Det framkom under tilsynet at markedet delvis oppfattet Vertikal som en forsikringsgiver og ikke et forsikringsagentforetak. Finanstilsynet vil understreke Vertikals ansvar for å opptre på en slik måte at kunder, meglere og underagenter blir gjort kjent med hvilken rolle Vertikal har og hvilket selskap som er forsikringsgiver.

Finanstilsynet tar til etterretning at styret er av den oppfatning at det ”klart fremgår at selskapet er en forsikringsformidlingsagent”, men at ledelsen vil ”gjennomgå samtlige informasjonsdokumenter for ytterligere å forbedre dokumentasjonen utad og innad”.

5.2 Provisjoner
Etter forskrift 9. desember 2005 nr. 1421 om forsikringsformidling § 3-1 første ledd nr. 4 a) skal forsikringsformidlingsforetak før inngåelsen av forsikringsavtale og ved endring eller fornyelse av avtalen opplyse om ”størrelsen på provisjon og/eller annen godtgjørelse som forsikringsformidlingsforetaket mottar fra forsikringsgiveren i tilknytning til inngåelse av avtale om angjeldende forsikring”. Opplysninger om provisjonen fra forsikringsgiver skal, sammen med opplysninger om provisjonen fra oppdragsgiver, gi kunden et samlet bilde av omkostningene forbundet med å tegne forsikringen hos en agent fremfor hos forsikringsgiver direkte, og hvor stor del av innbetalt premie som går til dekning av forsikringsrisikoen, i dette tilfellet behandlingen.

Etter fml. § 1-2 nr. 1 er forvaltningen og gjennomføringen av forsikringsavtaler, ”særlig i forbindelse med et skadetilfelle”, å anse som forsikringsformidling. Vertikals skadebehandling er således en del av forsikringsformidlingen. Finanstilsynet er på denne bakgrunn ikke enig i styrets vurdering når det uttaler at det at foretaket ”mottar oppgjør for skadehåndteringen er helt uavhengig av forsikringen og er således … ikke av betydning for forsikringsformidlingen”. Kunden skal opplyses om hvor stor del av premien Vertikal beholder til dekning av skadebehandling. Finanstilsynet ber Vertikal bekrefte at informasjonsteksten endres i tråd med dette.

6. Underagenter

6.1 Hvem er å anse som forsikringsformidler?
Finanstilsynet påpekte i foreløpig rapport at alle ansatte hos underagenter som utfører forsikringsformidlingsvirksomhet slik det er definert i fml. § 1-2 nr. 1 er omfattet av lovens krav til egnethet. Kravet til egnethet er således ikke begrenset til dem som ”markedsfører og selger produkter for VHA”. Finanstilsynet påpekte at Vertikal også overfor underagenter synes å ha trukket en for snever grense for hvem som er å anse som forsikringsformidler. Finanstilsynet tar til etterretning styrets redegjørelse om hvilke forbedringer som er iverksatt. 

Kvalifikasjonskravet for aksessoriske forsikringsagenter fremgår av forskrift av 27. februar 2006 nr. 252 om aksessorisk forsikringsagentvirksomhet § 4. Agenten må ha gjennomført ”tilfredsstillende opplæring godkjent av det forsikringsselskapet agenten formidler forsikringsprodukter for”. Det er således ikke behov for å innhente CV.

Finanstilsynet noterer seg de konkrete redegjørelsene om enkelte underagenter, og tar til etterretning redegjørelsen om kontroll av kravet om hederlig vandel og ordnet økonomi for underagenter som er registrert i Finanstilsynets register.

7. Risikostyring og internkontroll

I den foreløpige rapporten ba Finanstilsynet om styrets kommentarer til tre forhold:

1. Behov for personifisering av ansvar i forhold til risikostyringsforskriften §§ 7 og 8
2. Daglig leders rapport til styret jf. § 8 andre ledd er ikke uarbeidet.
3. Revisors uavhengige bekreftelse til styret, jf. § 10 er ikke avgitt.

Finanstilsynet tar styrets redegjørelse til punkt 1 til etterretning. Finanstilsynet tar til etterretning at daglig leders rapport og revisors uavhengige bekreftelse til styret er utarbeidet. Finanstilsynet ber om å få kopi av styreprotokoll der dokumentasjonen ble behandlet.

Kopi av Merknader – endelig rapport best sendt ekstern revisor. Finanstilsynet ber om kopi av styreprotokollen der Merknader – endelig rapport er behandlet.

For Finanstilsynet

 

Ellen Jakobsen
spesialrådgiver      

 Cathrine Novsett Borgen
 seniorrådgiver