Lån med pant i bolig

Statistikken er basert på rapportering fra 31 norske foretak og filialer av utenlandske banker. Utvalget omfatter i hovedsak foretakene med de største markedsandelene i boliglånsmarkedet. I tillegg er enkelte mindre foretak som tilbyr såkalte restruktureringslån inkludert. Rapporteringen dekker innvilget utlånsvolum med pant i bolig i perioden og omfanget av lån som går utover ett eller flere krav fastsatt i utlånsforskriften (bruk av fleksibilitetskvoten).

Utlånsforskriften gir rom for at foretak kan innvilge boliglån som går utover ett eller flere av kravene i forskriften. Hvert kvartal kan det enkelte foretak avvike fra forskriften for inntil 10 prosent av verdien av nye boliglån. For lån med pant i bolig i Oslo, er fleksibilitetskvoten inntil 8 prosent av totalt innvilget beløp eller inntil 15 mill. kroner.

Med unntak av andre og tredje kvartal 2020, da fleksibilitetskvotene ble midlertidig økt til 20 prosent (i hele landet) på grunn av koronapandemien, har andelen nye utlån med pant i bolig som avviker fra ett eller flere av forskriftskravene, ligget mellom 4 og 8 prosent i hele landet, se figur 2.1. I tredje kvartal 2025 utgjorde avviksandelen for utlån med pant i bolig utenfor Oslo 6,4 prosent, som var 0,1 prosentpoeng lavere enn ett kvartal tidligere. For utlån i Oslo var avviksandelen 5,7 prosent, som var 0,1 prosentpoeng lavere enn i forrige kvartal.

Figur 2.1 Andel nye lån med pant i bolig som avviker fra ett eller flere av kravene i utlånsforskriften
Kilde: Finanstilsynet

I tredje kvartal 2025 hadde ingen av foretakene i utvalget høyere andel avvik enn utlånsforskriften tillater for lån med pant i bolig.

For utlån med pant i bolig utenfor Oslo hadde 2 av 31 foretak i utvalget en avviksandel høyere enn 8 prosent, men lavere enn 10 prosent, i tredje kvartal 2025, se figur 2.2. For lån med pant i bolig i Oslo hadde tre foretak en avviksandel høyere enn grensen på 8 prosent, som var ett færre enn i kvartalet før, se figur 2.3. For alle disse foretakene var avviksvolumet under grensen på 15 mill. kroner som utlånsforskriften åpner for.

For utlån med pant i bolig utenfor Oslo hadde kravet til maksimal belåningsgrad høyest andel avvik i perioden fra andre kvartal 2023 til fjerde kvartal 2024, se figur 2.4 (et lån som går utover flere enn ett krav vil inngå i hvert av de aktuelle kravene i figurene). Så langt i 2025 har andelen lån med avvik fra kravet til belåningsgrad vært betydelig lavere enn i perioden før, som må ses i lys av endringen i utlånsforskriften fra 31.12.2024¹⁾. For utlån med pant i bolig i Oslo har kravet til maksimal gjeldsgrad hatt høyest avviksandel over tid, se figur 2.5. Også for lån med pant i Oslo var det en reduksjon i avvik fra kravet til belåningsgrad de to første kvartalene etter forskriftsendringen. I tredje kvartal 2025 var andelen med avvik fra dette kravet tilbake på nivået fra før forskriftsendringen.

Figur 2.4 Andel avvik per forskriftskrav, lån med pant i bolig utenfor Oslo	Figur 2.5 Andel avvik per forskriftskrav, lån med pant i bolig i Oslo
Kilde: Finanstilsynet	Kilde: Finanstilsynet

Note

1) Finansdepartementet fastsatte enkelte endringer i utlånsforskriften 4. desember 2024, med virkning fra og med 31.desember 2024, der blant annet kravet til maksimal belåningsgrad ble endret fra 85 til 90 prosent.