Informasjon om utlånsforskriften

Forskrift om krav til finansforetakenes utlånspraksis trådte i kraft 1. januar 2021, og erstattet tidligere boliglånsforskrift og forbrukslånsforskrift. Formålet med utlånsforskriften er å beskytte den enkelte låntaker mot å ta opp for store lån, begrense kredittrisikoen i den enkelte bank og bidra til finansiell stabilitet. Forskriften gjelder for alle finansforetak som yter boliglån, lån med pant i andre eiendeler enn bolig eller forbrukslån, inkludert finansforetak som driver virksomhet i Norge gjennom filial eller grensekryssende virksomhet. Finansdepartementet fastsatte 4. desember 2024 enkelte endringer i forskriften, deriblant endret krav til maksimal belåningsgrad og at forskriften skal gjelde uten utløpsdato.⁹⁾ Endringene trådte i kraft 31. desember 2024.

Gjeldende bestemmelser for lån med pant i bolig:

• Betjeningsevne (§ 5)
  Låntaker skal ha tilstrekkelige midler til å dekke normale utgifter til livsopphold etter en renteøkning på 3 prosentpoeng, men det skal minst legges til grunn en rente på 7 prosent. Selv om kravet til betjeningsevne er knyttet til renten, vil kravet styrke låntakers evne til å håndtere også andre hendelser som svekker gjeldsbetjeningsevnen, herunder bortfall av inntekt.

• Gjeldsgrad (§ 6)
  Ved opptak av nytt lån skal låntakers totale gjeld (boliglånet og annen gjeld) ikke overstige fem ganger brutto årsinntekt.

• Belåningsgrad (§ 7)
  Nedbetalingslån med pant i bolig skal ikke overstige 90 prosent av forsvarlig verdigrunnlag for boligen og eventuell tilleggssikkerhet. Rammekreditter skal ikke overstige 60 prosent av forsvarlig verdigrunnlag og eventuell tilleggssikkerhet.

• Avdragsbetaling (§ 9)
  For lån med belåningsgrad høyere enn 60 prosent skal det kreves årlig nedbetaling som minst skal være 2,5 prosent av innvilget lån eller det avdragsbetalingen ville vært på et annuitetslån med 30 års nedbetalingstid hvis dette er lavere.

Etter forskriften (§12) kan bankene innvilge boliglån som ikke oppfyller ett eller flere av vilkårene i forskriften for inntil 10 prosent av verdien av innvilgede boliglån hvert kvartal, med unntak av lån med pant i bolig i Oslo, der fleksibilitetskvoten er 8 prosent eller inntil 15 millioner kroner. Fleksibilitetskvotene gjelder samlet for nedbetalingslån og rammekreditter.

Fotnoter

9) https://www.regjeringen.no/no/aktuelt/utlansforskriften-senker-kravet-til-egenkapital-for-boliglan/id3077641/