Førstegangskjøpere

Nedbetalingslån er den klart vanligste typen lån blant førstegangskjøpere. Av nedbetalingslånene i årets undersøkelse, er 9 prosent innvilget til førstegangskjøpere, se figur 16. Andelen er marginalt lavere enn i 2023 og 2024. Lån til førstegangskjøpere utgjør 24 prosent av nye nedbetalingslån med pant i ny bolig, opp fra 23 prosent i fjor.

Figur 16

Gjennomsnittlig belåningsgrad hos førstegangskjøpere faller marginalt til 77 prosent i årets boliglånsundersøkelse, se figur 17. Sammenliknet med tidligere år er en betydelig større andel av lånevolumet til førstegangskjøpere innvilget med belåningsgrad mellom 85 og 90 prosent. Dette må ses i sammenheng med endringen i kravet til maksimal belåningsgrad fra 31. desember 2024. Tidligere år har en stor andel av lån til førstegangskjøpere ligget tett opp mot det daværende kravet på 85 prosent. Av lån til førstegangskjøpere er 12 prosent innvilget med belåningsgrad over forskriftsgrensen. Tilsvarende andel i fjor, da forskriftsgrensen var 85 prosent, var 22 prosent. Andelen lån til førstegangskjøpere med belåningsgrad over 75 prosent er uendret fra i fjor på 79 prosent.

Forskyvningen mot høyere belåningsgrader blant førstegangskjøpere med belåningsgrad over 75 prosent bidrar isolert sett til en økning i samlet belåningsgrad blant førstegangskjøpere. En noe større andel av lånevolumet til førstegangskjøpere er imidlertid innvilget med lav belåningsgrad, og gjennomsnittlig belåningsgrad for førstegangskjøpere med belåningsgrad under 75 prosent er redusert. Det forklarer den samlede nedgangen. Selv om gjennomsnittlig belåningsgrad går svakt ned for førstegangskjøpere i årets undersøkelse, går medianen svakt opp sammenliknet med 2024.

Figur 17

Gjennomsnittlig gjeldsgrad blant førstegangskjøpere er 380 prosent i årets undersøkelse, opp 12 prosentpoeng fra i fjor, se figur 18. Undersøkelsen viser også en økning i andelen lån til førstegangskjøpere som innvilges til låntakere med gjeldsgrad over 4. Av lån til førstegangskjøpere er 9 prosent innvilget til låntakere med gjeldsgrad over grensen på fem ganger inntekt. Denne andelen er om lag doblet sammenliknet med 2024.

Figur 18

I tillegg til høyere gjeldsgrad og belåningsgrad, har førstegangskjøpere i gjennomsnitt svakere likviditet enn øvrige låntakere. I årets undersøkelse er 5 prosent av lån til førstegangskjøpere innvilget til låntakere med utilstrekkelig betjeningsevne etter rentestresstesten, se figur 19. Andelen er marginalt høyere enn i fjor, og har vært forholdsvis stabil over tid. Andelen lån til førstegangskjøpere med svak likviditet (mellom 0 og 4 000 kroner i månedlig buffer) går ned i årets undersøkelse, til 38 prosent. Denne andelen var økende over flere år før årets undersøkelse.

Figur 19

Note: Fra og med 2023 viser figuren månedlig buffer etter renteøkning på 3 prosentpoeng (eller en rente på minst 7 prosent), mens bufferen for tidligere år er etter en renteøkning på 5 prosentpoeng. Månedlig buffer er i nominelle beløp på rapporteringstidspunktet.

Etter flere år med nedgang, stiger andelen nedbetalingslån til førstegangskjøpere med eldre medlåntaker utenfor husstanden i årets undersøkelse (fra 8 til 13 prosent), se figur 20. For øvrige låntakere er andelen redusert. Blant førstegangskjøpere fortsetter andelen lån med kausjonist eller tilleggssikkerhet i bolig eid av andre å synke i årets undersøkelse. Reduksjonen indikerer ikke nødvendigvis at førstegangskjøpere mottar mindre økonomisk støtte fra foreldre ved boligkjøp, siden slik støtte også kan gis på andre måter, for eksempel gjennom forskudd på arv eller gaver.

Figur 20