Finanstilsynet gir bankene retningslinjer for forsvarlig utlånspraksis for lån til boligformål
På en pressekonferanse i dag la Finanstilsynet fram sitt rundskriv til bankene med retningslinjer for forsvarlig utlånspraksis for boliglån. Hovedkravene går på en grundig prosess, særlig for vurdering av betalingsevne og at lånet normalt ikke skal overstige 90 prosent av boligens verdi.
- Internasjonale og norske erfaringer fra finanskrisen har vist at boligmarkedene kan bli utsatt for store svingninger med store negative virkninger for samfunnet og husholdningene, sa finanstilsynsdirektør Bjørn Skogstad Aamo da retningslinjene ble lagt fram i dag.
- I Norge gjør høy gjeld, høye belåningsgrader på boligen, flytende renter og lite avdrag mange husholdninger sårbare for økte renter eller økonomiske tilbakeslag. Selv om bankenes utlånstap på boliglån er lave, kan tilstramninger i husholdningenes økonomi og tilbakeslag i boligmarkedet gi betydelige negative ringvirkninger, sa Skogstad Aamo.
- Hensynet til forbrukerne og den finansielle stabilitet gjør det derfor viktig å bidra til en mer robust boligfinansiering og større stabilitet i boligmarkedet, sa han som bakgrunn for retningslinjene. Retningslinjene er uttrykk for hva tilsynet mener bør legges til grunn i bankenes utlånspraksis og som vil bli fulgt opp i tilsynet med bankene.
Finanstilsynets krav til bankenes utlånspraksis for boliglån kan sammenfattes slik:
- Grundig prosess
Det må innhentes sikker informasjon om låntakeren/e/s inntekt og samlede gjeld og om den bolig som skal belånes.
- Tilstrekkelig betjeningsevne
Banken må kunne beregne kundenes evne til å betjene lånet med utgangspunkt i inntekt og utgifter. Dersom låntaker har et likviditetsunderskudd etter mulig renteøkning, bør som hovedregel lånet ikke bevilges og kunden gis frarådning iht. finansavtaleloven § 47. Ut fra gjeldsgrad (total gjeld i forhold til brutto inntekt) bør lånet normalt ikke overstige tre ganger samlet bruttoinntekt.
- Belåningsgrad
Banken må ha sikkerhet, slik at det også er en viss margin i forhold til aktuell markedsverdi. Normalt må lånet ikke overstige 90 prosent av boligens markedsverdi.
- Tilleggssikkerhet
Ved avvik fra normene må det enten foreligge en formell tilleggssikkerhet (annen eiendom, kausjon/garanti) eller banken må ha gjort en særskilt forsvarlighetsvurdering.
- Avdrag
Lån med høy belåningsgrad bør normalt ha betaling av avdrag slik at det opparbeides en bedre sikkerhetsbuffer.
- Betjeningsevne for rammekreditter
Banken må klargjøre hvilke kundegrupper som kan innvilges rammekreditt. Det bør tas hensyn til at betjeningsevnen vil kunne svekkes vesentlig i kredittiden som følge av svekket inntekt ved pensjonering mv.
- Belåningsgrad for rammekreditter
Innvilgelse av rammekreditter må bygge på en forsvarlighetsvurdering og normalt ikke overstige 75 prosent av boligens markedsverdi.
- Konsekvenser av renteøkning
I vurdering av betalingsevne må banken ta høyde for at renten kan øke betydelig fra det aktuelle nivå. Det er viktig å informere låntakeren godt om dette. Banken bør i sin rådgivning alltid klargjøre konsekvensene av valget mellom fast og flytende rente.
- Behandling av avvik
I den grad banken skal avvike sine interne retningslinjer, må beslutningene fattes på et høyere nivå enn de som vanligvis har fullmakt til å gi boliglån.
- Rapportering og oppfølging
For hvert kvartal skal bankens styre eller ledelsen for utenlandske filialer forelegges en rapport om bankens oppfølging av retningslinjene for forsvarlig boligfinansiering.
Finanstilsynet vil allerede i høst følge opp retningslinjene gjennom rapportering samordnet med og tilpasning av de årlige boliglånsundersøkelsene, gjennom tilsyn og gjennom møter med filialer.
Vedlegg:
Rundskriv 11/2010: Retningslinjer for forsvarlig utlånspraksis for lån til boligformål (pdf)
Kontaktpersoner:
Finanstilsynsdirektør Bjørn Skogstad Aamo, tlf. 22 93 99 29
Direktør for finans- og forsikringstilsyn Emil Steffensen, tlf. 22 93 98 70
------------------------------------------------------------------------------------
Kontaktpersoner i kommunikasjonsenheten:
Kommunikasjonsdirektør Kjetil Karsrud, tlf. 22 93 99 34, mobiltlf. 906 57 621
Senior kommunikasjonsrådgiver Arild Eide Johansen, tlf. 22 93 99 94, mobiltlf. 971 52 011
Senior kommunikasjonsrådgiver Børge Ulekleiv, tlf. 22 93 99 19, mobiltlf. 979 59 620
